О
развитии коллекторской деятельности
Коллекторство
– как бизнес, правовые основы деятельности,
перспективы, участие региональных
операторов в коллекторстве.
В последние 10 лет в нашей стране
значительно увеличилось количество
выдаваемых банками и иными организациями
кредитов и займов. Люди стали брать
кредиты на все, начиная от чайника.
Значительно выросло и количество
выданных ипотечных кредитов и займов.
Их рост обусловлен несколькими факторами,
делающими ипотеку доступной более
широкому кругу граждан, такими как:
государственная политика, направленная
на развитие ипотечного кредитования и
увеличение объемов строительства жилья,
рост доходов населения, снижение
процентных ставок по ипотечным кредитам
(займам), бОльшая осведомленность
населения об ипотечном кредитовании.
Но, к сожалению, рост количества выдаваемых
кредитов (займов) без параллельного
роста количества неплательщиков по
таким кредитам (займам) невозможен.
Многие банки и иные организации,
в том числе и региональные операторы,
пытаются решить проблему неплательщиков
сами. Создаются внушительных размеров
службы безопасности и юридические
службы, которые, следует это признать,
добиваются определенных результатов
в работе с неплательщиками. Однако не
столько крупных успехов, каких добиваются
те организации, которые строят работу
с неплательщиками через специализированные
организации, профессионально занимающиеся
сбором задолженности – через коллекторские
агентства.
Коллекторский бизнес стал
развиваться в нашей стране только в
последние 2-3 года. По оценкам Ассоциации
развития коллекторского бизнеса, в
России на сегодняшний день создано и
действует около 40 коллекторских агентств.
Конечно, этого пока очень мало, однако
количество созданных коллекторских
агентств ежегодно растет, и все вновь
созданные коллекторы активно включаются
в работу по сбору самых различных
задолженностей с организаций и граждан,
в том числе и задолженностей по ипотечным
жилищным кредитам (займам).
Во время проведения V
Всероссийского совещания участников
системы рефинансирования ипотечных
жилищных кредитов в городе Санкт-Петербург
17 ноября 2006г. была принята резолюция, в
которой в качестве одного из основных
направлений деятельности по развитию
системы рефинансирования ипотечных
жилищных кредитов было названо содействие
развитию специализированных участников
ипотечного рынка, созданию и деятельности
специализированных ипотечных структур,
в том числе коллекторских агентств.
Считаю, следует включить
аналогичные положения и в разрабатываемую
АИК Концепцию развития региональных
операторов.
Почему коллекторские агентства
создавались, создаются и будут создаваться
в дальнейшем? Ответ на этот вопрос
достаточно прост. Дело в том, что
региональным операторам выгоднее и
удобнее поручить сбор долгов
специализированной организации, чем
заниматься этим самим.
Методы работы коллекторских
агентств самые разнообразные – это и
телефонные переговоры с неплательщиками,
и личные встречи, и написание писем, в
которых делается специальный акцент
на моментах, заставляющих неплательщиков
сразу же после получения письма звонить,
узнавать точную сумму долга и немедленно
ее гасить. Коллекторы постоянно
поддерживают связь с неплательщиком,
не дают ему расслабиться и забыть о
долге. Эти методы не всегда доступны
организациям, выдающим кредиты и займы,
в силу разных причин. В первую очередь
в силу того, что основным направлением
деятельности таких организаций является
именно выдача кредитов и займов, а не
сбор долгов. В их штате зачастую нет и
специалиста, обладающего необходимыми
знаниями и навыками для эффективного
сбора долгов. Такой человек ведь должен
иметь в своем активе хорошие знания
сразу в нескольких областях – в
юриспруденции, в экономике, в психологии.
Коллекторы эффективнее работают
с неплательщиками еще и потому, что они
имеют иную финансовую мотивацию, чем
сотрудники банков. Сбор долгов – это
основной источник доходов коллекторских
агентств, поэтому неудивительно, что
они очень тесно и интенсивно работают
с каждым неплательщиком, и работают до
тех пор, пока долг не будет погашен.
Что касается правовой основы
деятельности сборщиков долгов, то здесь
хвастать чем-то особенным пока не
приходится – в своей деятельности
коллекторы руководствуются положениями
действующего гражданского и
гражданско-процессуального законодательства.
Гражданский кодекс Российской Федерации
и Гражданский процессуальный кодекс
Российской Федерации, Законы «Об
ипотеке» и «Об исполнительном
производстве» - вот настольные книги
российского коллектора. Специализированного
закона, регламентирующего коллекторство,
на сегодняшний день в России нет.
Необходимость его принятия очевидна –
именно закон должен определить единые
нормы ведения коллекторского бизнеса
(защищающие права и коллекторов, и
должников), стандарты работы коллектора.
Для сравнения – в США закон «О
действиях по справедливому взысканию
долгов» был принят в 1977 году. В основном
этот закон направлен на защиту прав
должников – так, в частности, этим
законом определено, что коллекторские
агентства не могут звонить должникам
чаще, чем 2 раза в неделю, звонки должны
осуществляться в промежуток времени с
8 утра и до 9 вечера, запрещается направлять
должникам уведомления о долге на почтовых
открытках. Закон содержит запрет на
сообщение должнику недостоверной
информации, касающейся его долга или
возможных последствий, запрет на
применение угроз и насилия при взыскании
долгов. Есть в указанном законе и иные
интересные положения, которые можно
было бы применить и в России.
Главное, чтобы при подготовке
закона о коллекторстве российские
законодатели не вставили, сами того не
желая, палки в колеса коллекторскому
бизнесу. Чтобы этого не случилось, к
работе над законом нужно привлекать
людей, знающих коллекторскую работу не
только в теории, но и на практике.
Кстати о практиках. Таких людей
среди коллекторов очень мало. Чаще
всего, учились они навыкам работы с
неплательщиками на собственном опыте
и на собственных ошибках. Сейчас это
становится непозволительной роскошью.
Сегодняшние реалии просто требуют того,
чтобы специалистов, работающих в
коллекторских агентствах, обучали на
специальных курсах и по специальным
программам. Система подготовки и
повышения квалификации специалистов,
работающих у региональных операторов
и сервисных агентов, в настоящее время
создана и работает. Система обучения и
профессиональной подготовки специалистов,
работающих в коллекторских агентствах,
тоже необходима.
Помимо основного направления
деятельности – взыскания долгов –
коллекторские агентства зачастую
занимаются и сопутствующими видами
деятельности. Чаще всего это оказание
риэлтерских услуг, услуг по финансовому
консультированию и т.п.
Возможны 2 способа взаимодействия
между коллекторским агентством и
организацией-кредитором – это продажа
долга и его передача для организации
работы по его возврату. Коллекторское
агентство, имеющее достаточно собственных
средств, вполне может купить у кредитора
долг и взыскивать уже не долги перед
кем-то, а перед самим коллекторским
агентством. На сегодняшний день такой
способ работы редко встречается. Чаще
коллекторское агентство взыскивает с
неплательщика долги в соответствии с
договором, заключенным между коллекторским
агентством и кредитором. По этому же
пути идет и бОльшая часть иностранных
коллекторов. Что интересно, некоторые
зарубежные коллекторские агентства
настолько хорошо зарекомендовали себя,
что банки специально, в целях привлечения
клиентов, сообщают, что своих неплательщиков
передают только этим, строго определенным,
коллекторам.
Порядок оплаты услуг коллекторского
агентства тоже может быть самым
разнообразным. Может осуществляться
предоплата, может быть оплата в процентном
соотношении к сумме взысканной
задолженности, может быть фиксированная
плата за услуги, может быть предусмотрена
и система дополнительных вознаграждений.
Мировой опыт показывает, что
серьезное содействие развитию
коллекторского бизнеса оказывает его
автоматизация и внедрение в него новых
информационных технологий. В США в
последнее время получили широкое
распространение такие услуги, как оплата
долга электронными деньгами прямо на
сайте коллекторского агентства, получение
полной информации о долге (тоже на
сайте). Российскому коллекторскому
бизнесу пока еще далеко до этого, однако
организовать и осуществлять работу в
этом направлении просто необходимо. На
сегодняшний день передача кредитного
дела коллекторскому агентству представляет
собой трудоемкий и очень объемный
процесс. Приходится сначала копировать
все имеющиеся документы, затем передавать
их коллектору, затем передавать оригиналы
(для предъявления в суд в случае, если
производится обращение взыскания на
предмет залога).
Для развития коллекторского
бизнеса очень важно постоянное
взаимодействие коллекторов с коллегами,
общение, обмен опытом. Причем как с
российскими коллегами, так и с иностранными.
Не следует забывать, что во многих
западных странах и сама ипотека, и
коллекторский бизнес существуют гораздо
дольше, чем в нашей стране. Многие шишки
уже набиты, многие выводы уже сделаны,
многие схемы отработаны – всем этим
можно и нужно пользоваться.
Что касается российских коллег,
то здесь общению и обмену опытом немало
могут поспособствовать профессиональные
объединения коллекторов.
ПБ Доктор Право
Правовое бюро \"ПБ Доктор Право\" в "Каталоге фирм - Деловые услуги"
|