О развитии коллекторской деятельности

Коллекторство – как бизнес, правовые основы деятельности, перспективы, участие региональных операторов в коллекторстве.

Увеличить

       В последние 10 лет в нашей стране значительно увеличилось количество выдаваемых банками и иными организациями кредитов и займов. Люди стали брать кредиты на все, начиная от чайника. Значительно выросло и количество выданных ипотечных кредитов и займов. Их рост обусловлен несколькими факторами, делающими ипотеку доступной более широкому кругу граждан, такими как: государственная политика, направленная на развитие ипотечного кредитования и увеличение объемов строительства жилья, рост доходов населения, снижение процентных ставок по ипотечным кредитам (займам), бОльшая осведомленность населения об ипотечном кредитовании. Но, к сожалению, рост количества выдаваемых кредитов (займов) без параллельного роста количества неплательщиков по таким кредитам (займам) невозможен.

Многие банки и иные организации, в том числе и региональные операторы, пытаются решить проблему неплательщиков сами. Создаются внушительных размеров службы безопасности и юридические службы, которые, следует это признать, добиваются определенных результатов в работе с неплательщиками. Однако не столько крупных успехов, каких добиваются те организации, которые строят работу с неплательщиками через специализированные организации, профессионально занимающиеся сбором задолженности – через коллекторские агентства.

Коллекторский бизнес стал развиваться в нашей стране только в последние 2-3 года. По оценкам Ассоциации развития коллекторского бизнеса, в России на сегодняшний день создано и действует около 40 коллекторских агентств. Конечно, этого пока очень мало, однако количество созданных коллекторских агентств ежегодно растет, и все вновь созданные коллекторы активно включаются в работу по сбору самых различных задолженностей с организаций и граждан, в том числе и задолженностей по ипотечным жилищным кредитам (займам).

Во время проведения V Всероссийского совещания участников системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в городе Санкт-Петербург 17 ноября 2006г. была принята резолюция, в которой в качестве одного из основных направлений деятельности по развитию системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов было названо содействие развитию специализированных участников ипотечного рынка, созданию и деятельности специализированных ипотечных структур, в том числе коллекторских агентств.

Считаю, следует включить аналогичные положения и в разрабатываемую АИК Концепцию развития региональных операторов.

Почему коллекторские агентства создавались, создаются и будут создаваться в дальнейшем? Ответ на этот вопрос достаточно прост. Дело в том, что региональным операторам выгоднее и удобнее поручить сбор долгов специализированной организации, чем заниматься этим самим.

Методы работы коллекторских агентств самые разнообразные – это и телефонные переговоры с неплательщиками, и личные встречи, и написание писем, в которых делается специальный акцент на моментах, заставляющих неплательщиков сразу же после получения письма звонить, узнавать точную сумму долга и немедленно ее гасить. Коллекторы постоянно поддерживают связь с неплательщиком, не дают ему расслабиться и забыть о долге. Эти методы не всегда доступны организациям, выдающим кредиты и займы, в силу разных причин. В первую очередь в силу того, что основным направлением деятельности таких организаций является именно выдача кредитов и займов, а не сбор долгов. В их штате зачастую нет и специалиста, обладающего необходимыми знаниями и навыками для эффективного сбора долгов. Такой человек ведь должен иметь в своем активе хорошие знания сразу в нескольких областях – в юриспруденции, в экономике, в психологии.

Коллекторы эффективнее работают с неплательщиками еще и потому, что они имеют иную финансовую мотивацию, чем сотрудники банков. Сбор долгов – это основной источник доходов коллекторских агентств, поэтому неудивительно, что они очень тесно и интенсивно работают с каждым неплательщиком, и работают до тех пор, пока долг не будет погашен.

Что касается правовой основы деятельности сборщиков долгов, то здесь хвастать чем-то особенным пока не приходится – в своей деятельности коллекторы руководствуются положениями действующего гражданского и гражданско-процессуального законодательства. Гражданский кодекс Российской Федерации и Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Законы «Об ипотеке» и «Об исполнительном производстве» - вот настольные книги российского коллектора. Специализированного закона, регламентирующего коллекторство, на сегодняшний день в России нет. Необходимость его принятия очевидна – именно закон должен определить единые нормы ведения коллекторского бизнеса (защищающие права и коллекторов, и должников), стандарты работы коллектора.

Для сравнения – в США закон «О действиях по справедливому взысканию долгов» был принят в 1977 году. В основном этот закон направлен на защиту прав должников – так, в частности, этим законом определено, что коллекторские агентства не могут звонить должникам чаще, чем 2 раза в неделю, звонки должны осуществляться в промежуток времени с 8 утра и до 9 вечера, запрещается направлять должникам уведомления о долге на почтовых открытках. Закон содержит запрет на сообщение должнику недостоверной информации, касающейся его долга или возможных последствий, запрет на применение угроз и насилия при взыскании долгов. Есть в указанном законе и иные интересные положения, которые можно было бы применить и в России.

Главное, чтобы при подготовке закона о коллекторстве российские законодатели не вставили, сами того не желая, палки в колеса коллекторскому бизнесу. Чтобы этого не случилось, к работе над законом нужно привлекать людей, знающих коллекторскую работу не только в теории, но и на практике.

Кстати о практиках. Таких людей среди коллекторов очень мало. Чаще всего, учились они навыкам работы с неплательщиками на собственном опыте и на собственных ошибках. Сейчас это становится непозволительной роскошью. Сегодняшние реалии просто требуют того, чтобы специалистов, работающих в коллекторских агентствах, обучали на специальных курсах и по специальным программам. Система подготовки и повышения квалификации специалистов, работающих у региональных операторов и сервисных агентов, в настоящее время создана и работает. Система обучения и профессиональной подготовки специалистов, работающих в коллекторских агентствах, тоже необходима.

Помимо основного направления деятельности – взыскания долгов – коллекторские агентства зачастую занимаются и сопутствующими видами деятельности. Чаще всего это оказание риэлтерских услуг, услуг по финансовому консультированию и т.п.

Возможны 2 способа взаимодействия между коллекторским агентством и организацией-кредитором – это продажа долга и его передача для организации работы по его возврату. Коллекторское агентство, имеющее достаточно собственных средств, вполне может купить у кредитора долг и взыскивать уже не долги перед кем-то, а перед самим коллекторским агентством. На сегодняшний день такой способ работы редко встречается. Чаще коллекторское агентство взыскивает с неплательщика долги в соответствии с договором, заключенным между коллекторским агентством и кредитором. По этому же пути идет и бОльшая часть иностранных коллекторов. Что интересно, некоторые зарубежные коллекторские агентства настолько хорошо зарекомендовали себя, что банки специально, в целях привлечения клиентов, сообщают, что своих неплательщиков передают только этим, строго определенным, коллекторам.

Порядок оплаты услуг коллекторского агентства тоже может быть самым разнообразным. Может осуществляться предоплата, может быть оплата в процентном соотношении к сумме взысканной задолженности, может быть фиксированная плата за услуги, может быть предусмотрена и система дополнительных вознаграждений.

Мировой опыт показывает, что серьезное содействие развитию коллекторского бизнеса оказывает его автоматизация и внедрение в него новых информационных технологий. В США в последнее время получили широкое распространение такие услуги, как оплата долга электронными деньгами прямо на сайте коллекторского агентства, получение полной информации о долге (тоже на сайте). Российскому коллекторскому бизнесу пока еще далеко до этого, однако организовать и осуществлять работу в этом направлении просто необходимо. На сегодняшний день передача кредитного дела коллекторскому агентству представляет собой трудоемкий и очень объемный процесс. Приходится сначала копировать все имеющиеся документы, затем передавать их коллектору, затем передавать оригиналы (для предъявления в суд в случае, если производится обращение взыскания на предмет залога).

Для развития коллекторского бизнеса очень важно постоянное взаимодействие коллекторов с коллегами, общение, обмен опытом. Причем как с российскими коллегами, так и с иностранными. Не следует забывать, что во многих западных странах и сама ипотека, и коллекторский бизнес существуют гораздо дольше, чем в нашей стране. Многие шишки уже набиты, многие выводы уже сделаны, многие схемы отработаны – всем этим можно и нужно пользоваться.

Что касается российских коллег, то здесь общению и обмену опытом немало могут поспособствовать профессиональные объединения коллекторов.

ПБ Доктор Право